消费金融,自律机制能让企业抵御高利润诱惑吗?

原标题:消费金融,自律机制能让企业抵御高利润诱惑吗?消费金融,自律机制能让企业抵御高利润诱惑吗?近年来,随着各类金融创新产品的涌现,消费金融的边界已被泛化,比如... ...

原标题:消费金融, 自律机制能让企业抵御高利润诱惑吗?

消费金融,

自律机制能让企业抵御高利润诱惑吗?

近年来,随着各类金融创新产品的涌现,消费金融的边界已被泛化,比如小额现金贷款业务。目前市场上很多机构看似在做消费金融,实则以消费金融的幌子做小额现金贷款业务。消费金融边界泛化和消费信贷功能异化,已经产生并正在积聚一定风险隐患,不得不防。京东数字科技副总裁区力注意到,目前这种趋势正在抬头。

整个市场现在还没有特别权威的统计数据。参与的机构很多,消费金融发放贷款的业务模式也很多,但是没有定向用途的现金贷款这几年在抬头。可能现在市场上不会有太多的参与者是完全按照消费用途来发放贷款的。

京东数字科技副总裁许凌撰文提出,当越来越多的机构追求的不是让整个行业资金成本、风险降低,而是两边推高,造成大量高息货币空转,这是一个很危险的趋势。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,这样的势头的确形成了一定的负面效应。

从借款对象来说,很容易将资金发放给不合适的申请人,这样容易形成次级贷款,形成共债风险。从借款用途看,消费监管很多时候对借款用途缺乏监控,容易导致资金流入房地产市场、流入股市等。从借款利率上说,一部分消费金融产品利率比较高而且不透明,还存在一些砍头息等情况。从消费金融催收来看,一部分非持牌的机构发放的消费金融贷款后续普遍存在野蛮催收现象。

脱离消费场景的贷款必然导致风险升高。融360·简普科技大数据研究院高级金融分析师李万赋认为,企业自身在敬畏风险方面可以做得更好一些。

企业应该摒弃用高利息掩盖高风险的业务拓展思路,应该充分评估消费者的借款资质以及目前信贷情况、及时跟踪消费者的资金流向和回款情况,在做好风控的基础上来拓宽消费场景。

国家金融与发展实验室副主任杨涛指出,自律只是促进消费金融整体健康发展当中的一个组成部分。自律很重要,但在巨大的利益引导下,仅是基于道德规范的自律肯定是非常脆弱的。所以,必须形成一种看得见、摸得着、有形的自律机制。

过去几年,在互联网金融时代,大家都去做消费金融,是因为这个领域短期利润回报相对较高。在推动规范发展的过程中,依靠资本机制推动标准化建设就是一个抓手,包括金融产品和服务中的技术标准化、业务标准化、流程标准化等,某种程度上可以形成大家看得见、摸得着、有形的自律机制。

作为2015年4月就加入京东金融、负责“京东白条”业务的业内人士,区力的建议是:把没有利益驱动的“自律”内化为行业守则,同时更自觉地拥抱监管。

要提高准入门槛,还要有明确的规则和‘红线’。如果违反了相关规定,要面临严重的处罚。再加上企业本身也有长期稳定经营或者长期发展的诉求。这几方面结合起来,相信很多企业还是能够做到自律的。

记者:胡 波

责编:张慧娟

编审:刘志军

图片来源:IC photo

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